Crédit immobilier : 3 conseils pour emprunter dans les meilleures conditions ?
Les taux des crédits immobiliers sont historiquement bas et attirent de nombreux emprunteurs vers l'acquisition de biens immobiliers. Si le chemin semble semé d'embûches, il est pourtant possible de se faire financer le bien de ses rêves en préparant son dossier, et en évitant les pièges afin de réussir à obtenir le meilleur taux.
1. Soigner son dossier auprès des établissements bancaires
Votre dossier est la seule vraie interface entre vous et les banques. Tout comme sur un CV lorsque l'on recherche un emploi, il convient de se présenter sous son meilleur jour. Ainsi, il est bien connu que le type de contrat de travail a son importance. Bien entendu, le CDI est le Saint Graal, mais n'est pas toujours indispensable. L'important est de montrer aux banques que de l'argent arrive tous les mois sur votre compte, et il est tout à fait possible d'obtenir un prêt immobilier avec un autre type de contrat, si vous avez d'autres arguments en votre faveur.
Au moment de présenter votre dossier, il faudra y joindre vos 3 derniers relevés de compte. Il est alors indispensable de ne pas avoir eu de découvert sur cette période, ni aucun incident financier que vous ne pourriez pas solidement justifier. En plus de calculer votre taux d'endettement, la banque sera très attentive à vos capacités de gestionnaire de votre budget mensuel.
Ensuite, les crédits à la consommations sont également vos ennemis car ils viennent diminuer vos capacités d'endettement et donc d'emprunt. Si vous en avez la possibilité, il sera plus que judicieux de solder un prêt en amont de votre projet. Sinon, il vous faudra justifier d'un reste à vivre suffisant après remboursement(s) des échéances.
Enfin, un apport personnel peut également peser lourd dans la balance et faire la différence. En général, il est demandé environ 10% du prix du bien, ce qui assure une sécurité de remboursement (à minima des frais de notaire). Si alors vous avez entre 20 et 30% d'apport, vous pourrez bénéficier d'un taux d’intérêt bien plus intéressant.
Si vous souhaitez comprendre le fonctionnement des crédits lors de l'achat d'un bien immobilier, rendez-vous ici.
2. Faire jouer la concurrence entre les établissements
Lorsque l'on a un projet immobilier, la première idée est souvent de consulter son conseiller habituel pour avoir des renseignements, et c'est souvent peu judicieux. En étant déjà client chez eux, ils ne pourront pas faire le même effort commercial qu'un établissement extérieur, c'est certain.
Avec des propositions écrites d'autres banques, vous pourrez en revanche les mettre en compétition en leur laissant la possibilité de venir s'aligner sur les taux d'intérêt de leurs concurrents, ainsi que sur le montant et les conditions de l'assurance emprunteur.
N'hésitez pas à faire appel à un courtier. A moins que vous ne soyez un expert, c'est probablement la meilleure chose à faire. Les courtiers, qui sont des professionnels, feront toutes les démarches à votre place et calculeront votre capacité d'emprunt en fonction de votre endettement. La commission est très basse pour le service rendu (bien souvent d'ailleurs prise en charge par les banques) et leur travail peut vous permettre de gagner plusieurs milliers d'euros sur le total emprunté
3. Optimiser les coûts du crédit
Commencez par comparer les durées de remboursement en faisant le calcul des intérêts à rembourser, ainsi que les mensualités que cela implique. N'hésitez pas à faire une simulation par rapport au capital que vous empruntez, et le coût total que cela représente sur 15, 20 ou encore 25 ans. Pour ce faire, comparez plutôt le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) que le simple taux nominal qui vous sera présenté. Ainsi, vous prendrez en compte le coût de chaque proposition dans sa globalité.
Pour un emprunt de cette importance, il ne faut rien laisser au hasard, et passer en revue toutes les possibilités comme celle d'un prêt à taux zéro, ou encore un rachat d'un prêt à la consommation. Vous aurez également peut-être la chance de pouvoir renégocier un prêt ou l'intégrer à celui du prêt immobilier.
Pensez à bien enlever les clauses qui ne vous semblent pas obligatoires, comme dans un cas de remboursement anticipé. Allez voir également du côté d'une assurance de prêt (qui est obligatoire pour tout emprunteur en France). Il y a toujours des solutions extérieures plus avantageuses que celle qui est directement proposée avec le financement.
