Les jeunes souhaitant devenir propriétaires font souvent face à des difficultés. Les jeunes actifs voient leur accession à la propriété devenir de plus en plus délicate. Une étude menée par l’IFOP montre que, en 2015, le primo-accédant à la propriété avait en moyenne 34 ans, ce qui représente une hausse de 2 ans par rapport à 2007. Cette difficulté s’explique principalement par l’augmentation des prix des logements et par les exigences de plus en plus grandes des banques concernant les garanties dans l’octroi des prêts immobiliers.
Il existe toutefois de nombreuses solutions pour permettre aux jeunes de concrétiser leur premier achat immobilier : prêt à taux zéro, prêt action logement, prêt d'accession sociale, crédits immobiliers « jeunes » et aides des collectivités territoriales.
Le prêt d’accession sociale
Le prêt d'accession sociale (PAS) est un prêt à taux réduit qui permet aux ménages à revenu modeste d'accéder à la propriété. Il est géré par l'Agence nationale pour l'amélioration de l'habitat (ANAH) et est soumis à des conditions et à des plafonds de ressources. Il est garanti par l'État et peut couvrir jusqu'à 50 % du prix d'achat d'un logement. Les ménages éligibles doivent remplir certaines conditions pour être éligibles au prêt, notamment des plafonds de ressources, des limites d'âge et des limites de prix pour l'achat d'un logement neuf ou ancien.
Il offre de nombreux avantages, notamment :
- la possibilité de cumuler le prêt avec le versement des APL ;
- l’exonération de la taxe de publicité foncière et de bénéficier de frais de garantie réduits ;
- le plafonnement des frais de dossier à 500 € (certains établissements ne prélevant que peu, voire pas de frais).
Le prêt action logement
Le Prêt Action Logement est réservé aux salariés des entreprises privées qui comptent au moins 10 employés. Ils bénéficient d'un prêt immobilier à un taux très avantageux allant de 0 à 1 %, et ce, sur une durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 20 ans.
Le montant du Prêt Action Logement varie selon la zone géographique du bénéficiaire. Par exemple, si le salarié habite une zone B2 (ville moyenne), il pourra emprunter de 7 000 à 15 000 €, à condition que le montant ne dépasse pas 30 % du total de l'opération.
Le prêt 1 % employeur peut être un excellent complément à la stratégie de financement d'un jeune primo-accédant. Il est cumulable sans limites avec d'autres dispositifs comme le PTZ. De ce fait, l'emprunteur obtient un taux annuel effectif global (TAEG) plus bas et devient solvable auprès des banques.
Le Prêt Action Logement est proposé depuis plus de 70 ans par l'organisme Action Logement, auparavant connu sous le nom de 1 % Logement. Il a été créé pour aider les ménages et les salariés à accéder à la propriété, dont les revenus sont inférieurs au seuil de la politique de la ville. Il permet aux bénéficiaires de financer leur résidence principale (achat immobilier, construction, travaux, etc.). Le prêt action logement peut couvrir jusqu'à 40 % du coût total d'un projet immobilier et s'étale sur une durée de remboursement maximale de 25 ans. Les intérêts sont à taux fixe et sont généralement inférieurs aux taux des prêts bancaires classiques. En outre, le prêt action logement peut être complété par des prêts complémentaires, notamment des prêts locatifs sociaux et des prêts à taux zéro.
Le prêt à taux zéro
Le « prêt à taux zéro » (PTZ) est destiné aux personnes souhaitant devenir propriétaires. Il est réservé à l'achat d'un bien immobilier neuf ou ancien qui nécessite des travaux importants.
Ce dispositif, soumis à plafond de ressources, offre la possibilité d’emprunter jusqu’à 40 % du montant total de la transaction, dans la limite de 138 000 €. Le taux est à 0 %, l’État prenant en charge entièrement les intérêts. Le bénéficiaire peut, en outre, opter pour un amortissement différé. Cela signifie que le remboursement est effectif à partir de cinq, dix ou même quinze ans après l’obtention du prêt.
Pour obtenir un prêt à taux 0, faites une demande de crédit immobilier auprès d’une banque ayant signé une convention avec l’État. La quasi-totalité des réseaux bancaires est concernée. Avec ce type de prêt, vous obtenez une exonération totale des intérêts sur une partie non-négligeable de votre opération. Vous bénéficiez ainsi d’une capacité d’emprunt supplémentaire pour acheter votre bien immobilier.
Le prêt PTZ est destiné aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui n'ont jamais été propriétaires d'un bien immobilier ou qui n'y ont pas été inscrites au registre des hypothèques pendant les deux années précédant l'obtention du prêt. Il est aussi réservé aux ménages, dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un certain plafond. Celui-ci varie selon la zone géographique et le nombre de personnes composant le foyer. Le montant du prêt à taux zéro est déterminé en fonction du nombre de personnes composant le foyer et du revenu fiscal de référence.
Employeurs, assurance privée ou mutuelle… des interlocuteurs souvent oubliés
Les solutions de prêts immobiliers offertes par les employeurs, les mutuelles et les assurances sont devenues de plus en plus populaires au cours des dernières années. Ces solutions offrent une variété de prêts immobiliers qui peuvent être adaptés aux besoins individuels des emprunteurs.
Généralement, les grandes entreprises mettent en place des dispositifs d’aide et de prêts subventionnés à l’attention de leurs salariés. Ils ont droit à des taux préférentiels et des conditions d’octroi simplifiées. En ce qui concerne les fonctionnaires, des mutuelles spécialisées pour la fonction publique (Éducation nationale, police, fonction publique hospitalière, etc.) offrent des conditions intéressantes pour l’assurance de prêt immobilier et/ou l’assurance emprunteur.
Offres entreprises, prêts immobiliers jeunes et accompagnement de proximité
Les banques proposent des crédits immobiliers spécifiques pour les jeunes. Avec les formules de crédit proposées par les banques, vous bénéficiez de différents avantages. Vous obtenez un prêt sans apport personnel et sur demande. Vous êtes en mesure de reporter une mensualité en cas de difficultés. Certains établissements bancaires offrent des taux réduits et une remise automatique de 0,20-0,30 % sur le taux qui vous est proposé.
En matière de logement, certaines villes sont des pionnières. Ainsi, Bordeaux propose le « passeport premier logement », à Lyon le « plan 3A » et à Marseille le « chèque premier logement », offrant aux plus jeunes des possibilités d'accéder à la propriété.
Le principe général est souvent le même : obtenir un prêt à un taux préférentiel. Les fonds sont généralement moins importants que ceux des dispositifs nationaux, mais cela peut avoir un grand impact sur un projet.
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